当银行遇到互联网金融，共繁荣还是勇者胜

自1979年改革开放，我国全新金融体系建设，到最近几年互联网金融的产生和发展，我国金融行业实现了一步又一步的跨越。如今，这种跨越步伐越来越快，而步幅也越来越大，每一次历史的进步，都是机遇与挑战的并存。今天，我们需要面对的，正是属于我们这个时代、属于传统金融与互联网金融共同的机遇与挑战——新金融时代。

曾经，银行在金融领域的地位是非常稳定的，互联网金融的出现已经给银行发出警示，现在传统金融同样也开始做金融互联网化。新金融时代的未来，当银行遇到互联网金融，共繁荣还是勇者胜?笔者认为：互联网金融只是新金融生态圈中的一个部分，传统银行、金融机构、P2P、第三方支付等都将是新金融的组成部分。这个时代，存在的更多是融合中谋求发展，而不再是简单的交替更迭，代替与被代替。

每个行业未来的发展都是由其行业特点决定的，互联网金融的特点较传统金融相比覆盖更广，让更多原本无法得到金融服务的群体接受金融服务。互联网金融打破传统金融主针对大客户市场的特点，以小微企业主，个体工商户、白领等为主，为个人信贷客户提供金融服务，打造互联网思维下的新金融平台。

马云曾言：“银行不革命，那就革银行的命”。随后余额宝取得了成功，将无数的小客户通过互联网联系起来，集合成银行的超级VIP客户，互联网金融也因此取得了长足的发展。互联网金融对银行的冲击并非想象中巨大，更多的是推进了中国金融发展的进程。目前，我国的金融行业发展是不均衡的，金融机构数量与人口比例远远达不到发达国家水平，大量的金融需求得不到满足。互联网金融的出现正是源于小微企业主和个人信贷需求的无法满足，现在互联网金融企业和银行先后将触手伸向此市场。他们之间虽然存在竞争关系，但目前更多的是将此市场逐步开发和规范，因为此市场空间非常大，大到现有的机构根本无法满足。

金融需求就像一座金字塔，位于金字塔顶端的是大型企业，融资额虽大但数量相对较少，通常都被大型国有银行把持。第二层的中小型企业数量相对大型企业要多一些，但仍然有限，这一块市场主要是全国股份制银行、小贷公司和担保机构的目标。位于金字塔底端的数量最庞大的小微企业和个人，原有的金融服务几乎无法覆盖到，互联网金融的出现正在填补这样的空白。现在银行的触手已经准备伸向金字塔的最低端，与互联网金融相遇。

银行做互联网金融有天然的劣势，思维、机制、体制是最大挑战。并且，对于体量庞大的银行来说，互联网金融还很幼小，投入开发金融互联网化也属于试水和应市行为。未来互联网金融发展壮大，银行必将与其开展合作。

长江商学院副院长滕斌圣用大山和小树来比喻传统金融和互联网金融之间，虽然后者的成长性很强，但很长时期内是不可能替代前者存在的。银行金融与互联网金融的合作在前期能够很好地帮助并规范互联网金融市场的发展，而后期，也可以依托互联网金融市场的发展继续保持银行金融可持续发展。这是必然的双赢，更是历史车轮的必然方向。

老牌互联网金融服务平台玖富CEO孙雷，曾提到一个有趣的比喻，银行对互联网金融是“小三”情结，既想亲近，又不敢扶为正室。孙雷表认为：“互联网金融和银行之间的关系是，有冲击，必合作。冲击主要在两个方面，一是思维冲击，二是利益冲击。当互联网金融发展壮大之后，与银行一定程度的合作将是必然的结果。”

虽然现阶段银行对于互联网金融的更多如玖富孙雷所言是“小三情节”。 与银行相比，互联网金融更关注的是普惠金融。正是本着这种“人人有信用，有码即可贷”的不同思维，玖富在中国做出了领先的小微金融生态链模式。孙雷认为，玖富现在已经建立起小微金融生态链的模型，这个链条正在运转。但是建立起互联网信用体系并不是一家企业能够完成的，这需要整个互联网金融业能够做到安全规范。

只有能留到最后并发展壮大的互联网金融企业才可能展开与银行的合作。当银行遇到互联网金融，既是勇者胜，也将共繁荣。